Zdolność kredytowa – czyli maksymalna dostępna kwota kredytu w danym banku jest obecnie o kilkadziesiąt tysięcyzłotych niższa niż w styczniu 2011 roku.
Na początku warto zaznaczyć, że każdy bank w nieco inny sposób wylicza zdolność kredytową przez co różnica między najbardziej liberalnie a najbardziej restrykcyjnie liczoną maksymalną dostępną kwotą kredytu sięgać może nawet 300 000 zł (kredyt w PLN, przykład 4-osobowej rodziny o dochodzie netto 8 000 zł i bez obciążeń).
Pomimo faktu, iż w ciągu roku marże kredytów hipotecznych spadły średnio o 0,5 %, to jednocześnie byliśmy świadkami regularnego wzrostu stóp bazowych:
WIBOR dla kredytów złotowych w styczniu 4,13 % we wrześniu 4,72 %
EURIBOR dla kredytów w EURO w styczniu 1,11 % we wrześniu 1,56 %
Banki zobowiązane są liczyć zdolność kredytową w oparciu o aktualne poziomy stóp bazowych stąd spadek maksymalnych dostępnych środków, o jakie możemy się starać.
Dla przykładu przedstawiamy przypadek 4-osobowej rodziny o dochodzie łącznym netto 8 000 zł bez obciążeń (czyli bez kart kredytowych, pożyczek itd.)
Maksymalna kwota jaką banki gotowe są przyznać rodzinie z naszego przykładu spadła od początku roku o 47 000 zł (dla kredytów złotowych) oraz 56 000 zł w przypadku kredytów indeksowanych do EURO.
Jeszcze krótko o meandrach wyliczania zdolności kredytowej – dlaczego w EURO możemy wnioskować o mniej niż w przypadku kredytów złotowych?
Wielu kredytobiorców dziwi fakt, że mogą liczyć na mniejszą sumę jeżeli decydują się kredyt indeksowany do EURO. Wynika to z faktu narzucenia na wszystkie banki w Polsce przez Komisję Nadzoru Finansowego, aby w przypadku kredytów walutowych, badały zdolność w oparciu o wyliczanie raty dla kwoty podwyższonej o 20 % (czyli jeżeli wnioskujemy 500 000 zł, to bank zobowiązany jest policzyć wysokość raty w PLN dla kwoty 600 000 zł). Jeżeli kredytobiorca jest w stanie unieść takie obciążenie (czyli rata złotowego kredytu nie przekroczyłaby 42 % jego dochodów) może starać się o kredyt indeksowany.
Tekst: Anna Kotkowska
Doradca finansowy/Wspólnik
N Dorfina S.J www.ndorfina.pl
