Przekroczenie w ostatnim czasie rekordowego kursu franka zaniepokoiło kredytobiorców. Wracają pytania sprzed półtora roku (kiedy kurs waluty sięgnął 3,22 zł za 1 CHF ) – czy przewalutować kredyt?
Warto na początku przypomnieć, iż kapitał kredytu przeliczony został w dniu jego uruchomienia na CHF. W związku z powyższym w zależności od tego, kiedy dokonany został zakup (po jakim kursie uruchamiany był kredyt) dla nieruchomości o wartości 360.000 PLN może on wynosić:
| Waluta kredytu | CHF | CHF | CHF |
| Kwota kredytu w PLN | 360.000 | 360.000 | 360.000 |
| Kurs uruchomienia | 2 zł | 2,50 zł | 2,80 zł |
| Kapitał kredytu w CHF | 180.000 | 144.000 | 128.000 |
| Kapitał kredytu w PLN (22.07.2011 – kurs 3.35) | 603.000 | 482.400 | 428.800 |
Decyzja o przewalutowaniu kredytu oznaczałby zatem znaczący wzrost kapitału kredytu a w przypadkach, w których kredyt zaciągany była na 100% wartości nieruchomości konieczność zgody na udostępnienie bankowi dodatkowego zabezpieczenia w postaci innej nieruchomości.
Pocieszający jest fakt, iż stopa bazowa, na której oparte jest oprocentowanie kredytów w CHF od ponad roku utrzymuje się na niezwykle niskim poziomie oscylującym w granicy 0,2 %. Jeśli dodamy do tego marżę banku, która 2-3 lata temu (czyli w szczycie popularności kredytów w CHF) wynosiła średnio 1 % wychodzi nam finalne oprocentowanie 1,18 %. Porównując je z warunkami, jakie osiągnąć można w przypadku kredytu złotowego (4,4% stopa bazowa i marża 0,6 % czyli 5 % łącznie) okazuje się, że nadal płacimy niższą ratę i suma odsetek, jakie w ciągu 30 lat zwrócimy bankowi tylko w przypadku, kiedy kredyt uruchomiony był po kursie 2 zł za 1 CHF jest nieco wyższa, niż w przypadku kredytu złotowego:
Waluta i okres kredytowania
| kwota kredytu | 360.000 | 360.000 | 360.000 | 360.000 |
| Waluta | PLN | CHF | CHF | CHF |
| Marża | 0,60% | 1,00% | 1,00% | 1,00% |
| Stopa bazowa | 4,40% | 0,18% | 0,18% | 0,18% |
| Oprocentowanie | 5,00% | 0,18% | 0,18% | 0,18% |
| Kurs uruchomienia | 2 | 2,5 | 2,8 | |
| Okres kredytowania | 30 lat | 30 lat | 30 lat | 30 lat |
| Rata kredytu po wpisie do KW w walucie | 593 | 474 | 423 | |
| Rata kredytu po wpisie do KW w PLN | 1933 | 1985 | 1588 | 1417 |
| Suma odsetek zapłacona w 30 lat w walucie | 330.000 | 34.000 | 27.000 | 23.800 |
| Suma odsetek zapłacona w 30 lat w PLN | 330.000 | 133.900 | 90.450 | 79.730 |
| Suma odsetek + wartość nieruchomości | 690.000 | 716.900 | 572.850 | 507.730 |
W obliczu powyższych faktów rekomendujemy zachować spokój i jeśli to możliwe na jakiś czas wydłużyć okres spłaty kredytu ( w niektórych bankach jest to możliwe bez konieczności dostarczania dokumentów finansowych ) lub wnioskować o „Wakacje kredytowe”, korzystać z udogodnień takich jak „Elastyczna rata” oferowanych przez Polbank ( klient może do 6 razy w ciągu roku spłacić o połowę niższą ratę ). Wszystkie te zabiegi odciążą budżet domowy i pozwolą przetrwać zawirowania na rynkach walutowych i będą zdecydowanie bardziej opłacalne, niż przewalutowanie kredytu.
Dowiedz się więcej na www.ndorfina.pl
zdjęcie © imageworld.pl
